Twoja ocena kredytowa odgrywa dużą rolę w pożyczkach, do których się kwalifikujesz, mieszkaniach, które możesz nabyć, a czasem nawet w pracy, którą możesz zdobyć. Mimo to istnieje wiele powszechnych mitów dotyczących oceny kredytowej, które powodują, że ludzie podejmują złe decyzje. Jeśli próbujesz poprawić swoją zdolność kredytową lub po prostu utrzymać istniejącą, nie pozwól, aby mity na temat zdolności kredytowej sprowadziły Cię na złą drogę.
Sprawdzanie wyniku kredytowego powoduje jego spadek
To jeden z najbardziej rozpowszechnionych mitów na temat oceny kredytowej, ale jest w nim bardzo mało prawdy. Istnieją dwa sposoby sprawdzania zdolności kredytowej — zapytania twarde i zapytania miękkie. Trudne zapytania to te, które wierzyciele uruchamiają przed podpisaniem ostatecznego zatwierdzenia pożyczki lub linii kredytowej, a zbyt wiele z nich może obniżyć Twój wynik. Z drugiej strony miękkie zapytania to tylko podstawowy wygląd do celów edukacyjnych. Możesz wykonać tyle miękkich kontroli, ile chcesz, bez szkody dla swojej zdolności kredytowej.
cnythzl / Getty Images
Zamykanie kart kredytowych poprawia Twój wynik
Podczas gdy spłata zadłużenia i nieutrzymywanie salda na kartach kredytowych generalnie poprawia wynik, nadgorliwość w zamykaniu wszystkich kont może w rzeczywistości go zaszkodzić. Wierzyciele lubią widzieć, że można korzystać z kredytu w sposób odpowiedzialny, więc dobrym pomysłem jest pozostawienie przynajmniej kilku otwartych linii kredytowych. Wybierz bezpłatne karty i spłacaj saldo co miesiąc, aby uniknąć płacenia odsetek. Jeśli musisz zamknąć niektóre konta, spróbuj zamknąć nowsze. Starsze konta są bardziej pomocne w ocenie zdolności kredytowej.
wissanu_phiphithaphong / Getty Images
jak dziś oglądać mecz Chelsea?
Dochody i aktywa wpływają na Twoją zdolność kredytową
Po wielu latach zmagań na życie od wypłaty do wypłaty, w końcu dostajesz świetną pracę z wysoką pensją. Twoja ocena kredytowa powinna odpowiednio wzrosnąć, prawda? Zło. Biura kredytowe nie biorą pod uwagę aktywów ani dochodów przy określaniu Twojej oceny kredytowej. Poszczególni pożyczkodawcy zazwyczaj to robią, aby zapewnić spłatę zadłużenia, więc nadal może się okazać, że jesteś w stanie uzyskać więcej linii kredytowych niż w przeszłości, ale nie jest to spowodowane wyższym ratingiem kredytowym.
Indysystem / Getty Images
Jeśli wiesz, że masz zły kredyt, nie musisz tego sprawdzać
Prawdopodobnie słyszałeś, że powinieneś sprawdzać raport kredytowy przynajmniej raz w roku, ale większość osób borykających się ze złym kredytem ma tendencję do pomijania tego kroku. Jednak nawet jeśli wiesz, że Twój wynik jest zły, nadal dobrze jest sprawdzić raporty. Biura kredytowe czasami popełniają błędy, więc może się okazać, że zostaniesz ukarany za czyjeś problemy, jeśli ich dług został rozwiązany pod twoim nazwiskiem. Możesz zgłosić wszelkie błędy lub nieprawidłowe informacje do biura kredytowego i zlecić ich usunięcie.
praetorianphoto / Getty Images
Spłacenie długu sprawia, że znika on z Twojego raportu
Raporty kredytowe są długoterminowym badaniem zdolności spłacania długów, więc pozycje pozostają w nich przez siedem do dziesięciu lat. Obejmuje to długi, które spłaciłeś, więc pożyczkodawcy nadal będą mogli zobaczyć wszelkie zaległości lub inne problemy. Jednak im więcej czasu mija i im więcej dobrych pozycji pojawia się w Twoim raporcie dzięki mądremu wykorzystaniu kredytu, tym mniej ważne stają się te błędy. A po tym okresie od siedmiu do dziesięciu lat na ogół całkowicie znikną z twojego raportu kredytowego.
czarny to brak koloru
olm26250 / Getty Images
Sprawdzanie raportu kredytowego kosztuje pieniądze
Chociaż istnieje wiele firm nastawionych na zysk, które oferują przedstawienie raportu kredytowego za niewielką opłatą, prawo wymaga od każdego z trzech głównych biur informacji kredytowej dostarczenia bezpłatnej kopii raportu bez żadnych kosztów. Jest to jednak ograniczone do jednego egzemplarza na biuro kredytowe rocznie, więc używaj go mądrze. Wielu ekspertów sugeruje, aby poprosić o każdy raport o innej porze roku, dzięki czemu można na bieżąco śledzić swoją zdolność kredytową.
pabradyphoto / Getty Images
Wszystkie trzy biura kredytowe używają tych samych informacji
Wygląda na to, że Twoja ocena kredytowa i informacje powinny być takie same bez względu na to, który raport przeglądasz, ale niestety jest to trochę bardziej skomplikowane. Experian, TransUnion i Equifax polegają na wierzycielach, którzy zgłaszają informacje o Tobie, a nie wszyscy wierzyciele zgłaszają się do wszystkich trzech biur. Ponadto czasami tylko jedna lub dwie osoby otrzymają nieprawidłowe informacje. Ważne jest, aby sprawdzić raport z każdej z trzech organizacji, aby uzyskać dokładny obraz swojej zdolności kredytowej i wyłapać ewentualne błędy.
Courtneyk / Getty Images
Kredyt współmałżonka nie wpłynie na twoje
Jest w tym trochę prawdy, ale daje nieco niedokładny obraz. Jeśli masz dobry kredyt i poślubisz kogoś, kto ma zły kredyt, Twój wynik nie spadnie. Jednak wiele błędów kredytowych, które mają miejsce podczas małżeństwa, może mieć wpływ na wyniki obojga małżonków. Ponadto możesz mieć trudności z uzyskaniem pożyczki lub linii kredytowej, nawet jeśli Twój wynik jest nadal wysoki, ponieważ większość pożyczkodawców wymaga informacji o obojgu małżonkach i uważa to za pożyczkę wspólną.
fizkes / Getty Images
kręcone fryzury na szydełku w kucyk
Tylko niektóre rodzaje zadłużenia wpływają na ocenę kredytową
Byłoby miło, gdyby tylko zadłużenie na karcie kredytowej i pożyczki miały wpływ na Twoją zdolność kredytową, ale rzeczywistość jest znacznie bardziej skomplikowana. Prawie każdy rodzaj długu można zgłosić do biur kredytowych, a gdy zostanie ono zgłoszone, będzie miało to wpływ na Twój wynik. Może to obejmować nieopłacone bilety parkingowe i grzywny biblioteczne, a także rachunki medyczne. Nawet opłacenie czynszu lub rachunków za media z opóźnieniem może spowodować spadek wyniku, jeśli firma to zgłosi.
Olivier Le Moal / Getty Images
Zły kredyt podąża za tobą na zawsze
Jeśli dokonałeś złych wyborów finansowych lub po prostu znalazłeś się w trudnej sytuacji z powodu nieprzewidywalnych okoliczności, możesz czuć się trochę beznadziejny z powodu tak niskiej zdolności kredytowej. Jednak nie poddawaj się. Twoja ocena kredytowa to tylko krótkie odniesienie, które pomoże pożyczkodawcom określić, czy kwalifikujesz się do programu. Pomyśl o tym jak o migawce swojej aktualnej niezawodności. Wyniki mogą się zmieniać i poprawiać w krótszym czasie, niż mogłoby się wydawać, pod warunkiem, że zachowasz ostrożność w wykorzystywaniu środków.
Shapecharge / Getty Images